五年期定期存款产品首次从商店下架。近日，内蒙古自治区土右旗蒙阴村镇银行的一则广告引发市场关注。公告称，该行将于11月5日起降低存款利率，取消五年期定期存款。调整前，该行五年期定期存款利率为1.9%，仅比该行三年期定期存款利率（调整前）低0.5个百分点。该行率先正式宣布取消定期存款大额存取款业务。贝壳财经记者近日走访北京地区多家银行发现，虽然多数银行仍有五年期定期存款，但由于利率需求增加，不少银行已经停止了专项五年期定期存款产品，部分银行不得不“抢占”专项三年期定期存款产品。对于银行来说提供特殊的五年期定期存款产品，长短期产品利率反转是常见现象。招商联盟首席研究员董希淼表示，在存款利率市场化改革背景下，央行建立了市场化存款利率调整机制，商业银行可以相对灵活地调整存款利率。不同银行的业务定位、资产负债结构、营销策略等以及存款利率调整的节奏和力度可能有所不同。许多银行已经下架了五年期定期存款产品，三年期定期存款产品应该立即推广。 “今天早上我拿不到三年期定期存款，”一位60多岁的投资者在招商银行北京分行外告诉壳牌财经记者。他原本想在招商银行购买20万元的三年期定期存款。银行家告诉他他必须提前与客户经理预约才能在每周三早上收到作业。但他刚刚获悉，这次该分店没有拿到名额。招商银行分行工作人员也向贝壳财经记者表示，由于利率上升，该行已停止办理五年期定期存款产品。如果你想存5年，只有一次性定期存款，利率不增加，利率只有1.3%。 “这个利率无法与定期存款产品相比”。不过，目前尚不清楚他们是否能够获得该额度。今年，北京分行已释放额度超过2亿元。”银行定期存款主要分为几类，整存整取的定期存款利率普遍较低，仅为银行存款挂牌利率。定期存款产品将根据大额存取款利率上调，利率相对较高。波动后的高位。从最低存款金额来看，一次性定期存款只需50元。银行的专项定期存款产品利率较高，银行也根据自身情况设定了标准金额。贝壳财经记者了解到，目前，大中型银行除内蒙古自治区吐油班蒙金村镇银行等部分中小银行外，普遍持有期限为五年的定期存款，但利率较低。若利率上调，招商银行、浦发银行、渤海银行、中信银行等已取消北京五年期有色金属存款产品。招行三年期专项定期存款产品需提前预约为获得名额，浦发银行也提高了准入门槛。 “目前我们的三年期专项定期存款产品利率为1.75%，但门槛较高。”浦发银行北京分行相关负责人介绍，新卡客户购买三年期定期存款产品需存入不少于1万元，老客户则需存入不少于10万元。存5年比存2年更糟糕吗？银行存款长短期利率逆转已成为常态。贝壳财经记者调查发现，长期上限存款利率低于短期上限存款利率。这已成为司空见惯的事情。贝壳财经记者走访的9家银行中，除了4家银行停止办理五年期特别定期存款产品外，还有3家银行的五年期特别定期存款利率较上年有所下调。三年期定期存款。银行5年期专项定期存款产品利率与3年期专项定期存款产品利率相同，银行利率略高。其中，招商银行、浦发银行、渤海银行和中信银行目前持有五年期定期存款，但利率均低于1.4%。例如，中信银行5年期一次性存提款利率为1.35%，而同行则为2%。 1年期特别定期存款产品利率为1.4%，3年期特别定期存款产品利率为1.75%。存款10万元，即存5年，年收入比存2年少50元，存3年，年收入少400元。部分仍保留五年期定期存款专项存款的银行也出现了利率倒挂的现象。产品。其中，工商银行5年期定期存款产品利率为1.3%，比该行3年期定期存款产品利率低15个基点。广发银行5年期定期存款产品利率为1.7%，较该行3年期定期存款产品利率低5个基点。江苏银行5年期签字定期存款产品利率为1.6%，较该行3年期签字定期存款产品利率低15个基点。 “购买政府债券比购买五年期存款更好。”江苏银行北京分行相关负责人告诉贝壳财经记者，该行五年期定期存款产品利率为1.6%，低于三年期专项定期存款产品利率1.75%和五年期国债产品利率1.7%。当壳牌财经记者询问客户五年期定期存款利率时，许多银行家推荐其他风险偏好较低的产品，如政府债券、低风险理财产品和保险产品，而不是利率相对较低的长期存款。存款利率仍有下降空间，银行仍需降低存款隐性成本。存款利率还会继续下降，很多客户还是希望尽快锁定相对较高的存款利率。”一家股份制银行相关人士向贝壳财经记者表示，部分投资者风险承受能力较低，需要存款等保本保息的产品来理财，而另一些投资者则希望用存款作为投资的安全缓冲。银行存款将继续下降 业内人士指出，这也是银行取消长期存款产品和利息的重要原因。长期和短期存款利率互换。事实上，从上市银行最近发布的三季度报告来看，上市银行的净息差持续下降。净息差下降的主要原因是银行加大降费力度，向实体经济提供利息，市场贷款利率（LPR）数倍下降。 “未来一段时间，随着社会融资成本总体企稳和降低，银行净息差可能仍会下降，但下降幅度可能会放缓。”董小苗指出，在这种情况下，降低存款利率、降低债务成本成为商业银行的共同选择。但由于市场竞争、客户定位、债务结构等因素的差异，银行调整存款利率的节奏和幅度不同。部分银行调整了cer发行计划存款、定期存款等产品，并停止智能通知存款产品，主要是为了降低存款利率和债务成本。董小苗认为，商业银行将继续降低存款利率，进一步降低资金成本，缓解利差收窄的压力。除降低存款利率外，商业银行还应继续降低利息补贴和非存款利息费用，进一步降低存款隐性成本。当前，银行净息差持续下降是整个行业的眼中钉。如果银行继续吸收五年期定期存款，它们将很难用贷款利息收入来覆盖长期债务成本。资深金融监管专家周益勤表示，对于风险承受能力较低、资源有限的中小银行来说，不吸纳五年期定期存款是控制成本的合理方式。 H然而，仅仅因为你无法吸收它并不意味着它被取消了。大型国有银行和大城市的商业银行需要保持完整的产品体系，以稳定客户群，维护市场形象，避免市场不必要的误解。我们还证实，这些银行现在通过利率倒挂、费用压缩、逐步淘汰和隐性退市（官方网站上没有，但在分行上有）间接降低了长期存款的吸引力。某股份制银行理财经理表示，银行存款利率可能会继续下降。银行现在正在增加向风险承受能力极低的投资者提供的结构性存款产品的范围。同时，投资者可以在自己的风险承受能力范围内购买债券。您可以通过“Ticket+”增加金融产品的配置。目前，除了传统的“债券+股票”模式外“债券+”金融产品、后期配置黄金等资产、投资于可增加盈利能力的新基金的产品也出现了。此外，董小苗建议，随着存款利率和各类资管产品收益率持续走低，投资者应尽快调整投资情绪，降低投资业绩预期。一般来说，投资者需要平衡风险与收益的关系，进行全面的资产配置。如果你想要更大的利润，你就必须承担更大的风险。如果你不想承担较高的风险，就应该接受较低的回报。如果投资者寻求稳定的回报，除了储蓄之外，还可以适当配置现金。理财产品、金融基金、国债等产品。新京报贝壳财经记者姜黄编辑陈莉编辑刘宝庆杨莉
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